來源 | 鐳射財(cái)經(jīng)（leishecaijing）

此前，長銀五八消費(fèi)金融屢被傳出中介滲透的消息，如今全國范圍的渠道進(jìn)件、中介甩單已被暫停。

「鐳射財(cái)經(jīng)」獨(dú)家獲悉，長銀五八消費(fèi)金融封死了渠道中介獲客，中介展業(yè)模式終結(jié)。來自湖南、浙江、廣東等地的多個(gè)信源向「鐳射財(cái)經(jīng)」確認(rèn)了該消息，長銀五八消費(fèi)金融在端午節(jié)前后暫停全國中介進(jìn)件。

有接近長銀五八的從業(yè)者表示，首先長銀五八沒有代理，其次的確暫停了中介和渠道收單。對(duì)于暫停原因，上游渠道商給出的解釋是逾期過多，而實(shí)際上可能是被投訴的緣故。

“應(yīng)該是被投訴了，很突然的事情?！币粋€(gè)江浙區(qū)域的渠道透露，本來都和長銀五八的渠道經(jīng)理說好了，好不容易拿下一個(gè)地市獨(dú)家，想著端午節(jié)后開動(dòng)，結(jié)果節(jié)前就停了。

由于長銀五八采取純自營的獲客策略，市場前端只有客戶經(jīng)理，根本不存在官方體系內(nèi)的渠道和代理。往往中介和代理所聯(lián)絡(luò)的是與長銀五八接近的渠道經(jīng)理，這些渠道經(jīng)理能為中介提供甩單渠道，收費(fèi)2-5個(gè)點(diǎn)不等，被業(yè)內(nèi)稱之為“白手套”。

另有信貸從業(yè)者也稱，長銀五八暫停全國渠道進(jìn)件，主要受實(shí)名投訴影響?！伴L銀五八停單，是多方面客訴的原因，由于長銀五八消費(fèi)貸產(chǎn)品太火爆，中介參與下一度成為中介福利，導(dǎo)致客戶借款時(shí)被收取的服務(wù)費(fèi)過高，大量借款人涌向監(jiān)管投訴?！?/p>

據(jù)了解，部分渠道中介在推廣長銀五八產(chǎn)品時(shí)，收取的服務(wù)費(fèi)高者能達(dá)到10%以上。“關(guān)系好的收10%，關(guān)系不好的收更高?！薄坝械牡貐^(qū)能高達(dá)12%起?！?/p>

由于產(chǎn)品授信門檻相對(duì)較低，通過率較高，長銀五八消費(fèi)金融消費(fèi)貸成為中介爭相代理的產(chǎn)品，中介間的利益沖突也可能成為長銀五八收緊線下獲客的導(dǎo)火索。

部分信貸從業(yè)者猜測，長銀五八被投訴，可能不是消費(fèi)者，而是其他中介。“這些應(yīng)該是中介干的，吃不到肉，就讓大家都別吃?！?/p>

不過，除了客訴和風(fēng)控原因，業(yè)務(wù)量達(dá)標(biāo)也可能誘發(fā)長銀五八封堵線下渠道獲客。接近長銀五八的從業(yè)者表示，長銀五八業(yè)績達(dá)標(biāo)了，就不放款了?！伴L銀五八每年都是這樣，達(dá)標(biāo)了就不會(huì)放了，控制逾期指標(biāo)，然后過一段時(shí)間又會(huì)放開。”

目前，長銀五八未對(duì)線下中介獲客的市場變化作公開回應(yīng)，但仍一貫保持純自營、去中介的展業(yè)策略。

「鐳射財(cái)經(jīng)」之前就從消費(fèi)金融市場了解到，長銀五八消費(fèi)金融的消費(fèi)貸產(chǎn)品異?；鸨?，部分中介得知產(chǎn)品通過率較高，紛紛尋求渠道，甚至出現(xiàn)高返傭接入的情況。一些地區(qū)的渠道成本普遍在4個(gè)點(diǎn)以上，依然很難找到一手穩(wěn)定的接入渠道。

在持牌消費(fèi)金融行業(yè)，長銀五八消費(fèi)金融一直秉持去中介的獲客策略，通過線下直銷團(tuán)隊(duì)獲客，甚至助貸都少有涉及。當(dāng)市場中出現(xiàn)越來越多的渠道信息和中介獲客傳聞，長銀五八的線下直營也可能被中介滲透。

對(duì)此，「鐳射財(cái)經(jīng)」曾向長銀五八消費(fèi)金融業(yè)務(wù)人員求證，其稱公司政策未發(fā)生變化，依然采取純直營模式。長銀五八亦在三月份重申貸款業(yè)務(wù)未與任何中介合作，用戶辦理貸款除合同約定的貸款利息外，無其他費(fèi)用。

長銀五八表示，堅(jiān)持依法合規(guī)開展各項(xiàng)經(jīng)營管理活動(dòng)，并歡迎社會(huì)公眾進(jìn)行監(jiān)督，如果查到工作人員違規(guī)收取手續(xù)費(fèi)，將對(duì)相關(guān)工作人員一律開除處理?？梢钥闯?，長銀五八在官方層面并未放松防中介的展業(yè)思路，也從未發(fā)布任何開放渠道的消息。

所謂長銀五八的渠道信息，更多是在中介圈討論。從中介反饋看，長銀五八之所以能風(fēng)靡貸款中介圈，主要原因是產(chǎn)品好批，即使向上游渠道商支付高額返傭，長銀五八的產(chǎn)品也對(duì)得起這個(gè)點(diǎn)數(shù)成本。

據(jù)了解，長銀五八消費(fèi)貸產(chǎn)品授信單簽最高20萬，夫妻雙簽最高40萬，按日計(jì)息隨借隨還。一般授信五年，貸款利率日息萬3至萬5，折合年化10.8%到18%。

根據(jù)渠道流傳的產(chǎn)品信息和推廣信息，長銀五八的消費(fèi)貸產(chǎn)品的確門檻相對(duì)較低。如產(chǎn)品對(duì)征信和查詢要求較低，三個(gè)月查詢不超8次，信用負(fù)債99萬以內(nèi)。此外，客群范圍較廣，涵蓋房產(chǎn)、車產(chǎn)、公積金、信用卡、網(wǎng)約車、挖掘機(jī)、導(dǎo)游、外賣等客群。

一些渠道在推廣時(shí)，甚至宣稱“零拒單”、“好批到爆”，哪怕做過市面上的信保公司、網(wǎng)貸、消費(fèi)金融都可以進(jìn)件，只要網(wǎng)貸和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)不超8個(gè)，而銀行貸款不看機(jī)構(gòu)數(shù)。

“渠道成本高也沒辦法，這個(gè)產(chǎn)品很好批的，其他產(chǎn)品做不了，它都能批下來?！敝槿耸客嘎?，剛做完中銀消金、中郵消金、興業(yè)消金的客戶，也可以在長銀五八上沖額度。

長銀五八消費(fèi)金融的直營模式被中介滲透后，飽受市場爭議。對(duì)于長銀五八的中介滲透風(fēng)險(xiǎn)，從業(yè)者表示，其展業(yè)模式比較粗暴，無法把控道德風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者投訴，風(fēng)險(xiǎn)暴露是遲早的事。但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，消費(fèi)金融公司獲客依賴渠道是常態(tài)，只是有的機(jī)構(gòu)比較暴露而已。

開業(yè)至今，線下直營模式成為長銀五八的業(yè)績引擎。在直營團(tuán)隊(duì)推動(dòng)下，長銀五八消金自2019年起走出湖南開始外省拓客。2020年以來，公司業(yè)務(wù)范圍覆蓋廣東、廣西、云南、貴州、重慶、四川、湖北、江西等湖南周邊多個(gè)省域。

從業(yè)績上看，隨著直營網(wǎng)絡(luò)延伸，長銀五八消費(fèi)金融的業(yè)績穩(wěn)健增長，體量位居腰部消費(fèi)金融公司之首。2022年，長銀五八消費(fèi)金融總資產(chǎn)235.01億元，同比增長32.68%；營收23.27億元，同比增長50.71%；凈利潤5.26億元，同比增長44.9%。

長銀五八消費(fèi)金融利潤水平位于行業(yè)第七，利潤增長源于費(fèi)用成本控制和信用減值小。盈利指標(biāo)上，長銀五八消費(fèi)金融的營業(yè)凈利率較高達(dá)22.6%，相比頭部消費(fèi)金融公司盈利能力更強(qiáng)。

即使戰(zhàn)略層面確立了嚴(yán)格的直營展業(yè)規(guī)范，但消費(fèi)金融市場前端的渠道滲透已成常態(tài)，這與消費(fèi)金融公司獲客內(nèi)卷、競爭加劇相關(guān)。從長銀五八的業(yè)務(wù)調(diào)整看，資產(chǎn)焦慮也讓其去中介策略發(fā)生松動(dòng)，轉(zhuǎn)而尋求助貸業(yè)務(wù)。

此前，長銀五八開始招聘線上渠道拓展崗位，對(duì)接線上助貸渠道，一改完全去中介的標(biāo)簽。雖然線上助貸與線下中介不同，但也能看出長銀五八獲客開放的端倪。不只是長銀五八，老牌線下巨頭興業(yè)消金等，也開始擴(kuò)線上增量。

包括線上助貸，長銀五八消費(fèi)金融開始將目光投向線上獲客。六月份，長銀五八消費(fèi)金融招聘線上運(yùn)營崗，欲通過直播和短視頻宣傳公司產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)引流獲客。

線下中介滲透，線上獲客布局，長銀五八消費(fèi)金融的直營模式在資產(chǎn)荒中被重塑。