大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)，這兩年銀行也在賣(mài)增額終身壽險(xiǎn)了。

最近咨詢(xún)的人多，我就跑了幾家銀行，做一期銀行增額壽的測(cè)評(píng)。

01

我跑了六家銀行，體驗(yàn)都差不多。

聽(tīng)到我想咨詢(xún)理財(cái)，就帶我去了專(zhuān)門(mén)的理財(cái)部門(mén)。

咨詢(xún)的過(guò)程中，明顯感受到現(xiàn)在安穩(wěn)的理財(cái)產(chǎn)品太少了。

理財(cái)顧問(wèn)問(wèn)了我的需求，聽(tīng)我說(shuō)想買(mǎi)保本保息，收益高，取用也靈活的理財(cái)產(chǎn)品。

基本上推薦的都是這三類(lèi)：存銀行、買(mǎi)國(guó)債，買(mǎi)理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)。

目前幾個(gè)國(guó)有大行，還出現(xiàn)了3年期和5年期存款產(chǎn)品利率倒掛現(xiàn)象。

3年期存款利率最高為3.15%，而5年期存款利率只有2.75%。

這在提醒我們，以后銀行存款利率還可能繼續(xù)下降。

20萬(wàn)起存的大額存單收益雖然可以達(dá)到3%+，但起投門(mén)檻高不說(shuō)，咨詢(xún)的幾個(gè)銀行都表示額度緊張已經(jīng)賣(mài)完了。

想買(mǎi)需要預(yù)約，等上報(bào)申請(qǐng)下來(lái)額度，再排號(hào)搶購(gòu)。

國(guó)債就更難搶了，排隊(duì)搶購(gòu)的人太多，大部分人買(mǎi)不到。

銀行這時(shí)候就開(kāi)始給我推，最近很火的增額壽或年金險(xiǎn)了。

專(zhuān)業(yè)一些的理財(cái)顧問(wèn)會(huì)告訴我，這類(lèi)產(chǎn)品安全性好，收益相對(duì)高，取用也相對(duì)靈活。

不過(guò)我也發(fā)現(xiàn)三個(gè)問(wèn)題：

1、銀行有增額壽的，一般都推自家的產(chǎn)品。

比如招商信諾，推薦自家的和瑞1號(hào)。

肥水不流外人田能理解，但也很難買(mǎi)到收益最高的產(chǎn)品。

2、演示的短期收益高，長(zhǎng)期看并不劃算。

你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，銀行給演示的都是10年內(nèi)的收益。

比如給我推薦的這款，每年交10萬(wàn)，交5年：

短期看收益確實(shí)不錯(cuò)，第5年就能拿回已交保費(fèi)。

可長(zhǎng)期看它的收益不如我推薦的金滿(mǎn)意足臻享版，比如第八年它的現(xiàn)金價(jià)值是606287元，而金滿(mǎn)意足臻享版現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)有614260元。

時(shí)間再拉長(zhǎng)，差距會(huì)越來(lái)越大。

3、不夠?qū)I(yè)。

比如有效保額以3.6%的復(fù)利增長(zhǎng)，有兩家銀行員工強(qiáng)調(diào)的是實(shí)際收益。

其實(shí)銀行給我推薦的幾款增額壽，實(shí)際收益都不到3.4%。

另外監(jiān)管要求的上限是3.5%，實(shí)際收益也不可能達(dá)到3.6%。

目前增額壽實(shí)際收益能達(dá)到3.49%，都屬于第一梯隊(duì)的好產(chǎn)品了。

術(shù)業(yè)有專(zhuān)攻，銀行工作人員的強(qiáng)項(xiàng)在銀行業(yè)務(wù)上，這也能理解。

但理財(cái)小白過(guò)來(lái)咨詢(xún)?cè)鲱~壽等理財(cái)險(xiǎn)，就非常不友好了。

所以更適合對(duì)增額壽、年金險(xiǎn)有一定了解的朋友去咨詢(xún)。

而且我建議先咨詢(xún)，回來(lái)對(duì)比算算收益，研究投保規(guī)則后再考慮要不要買(mǎi)，怎么買(mǎi)劃算。

02

我也是先咨詢(xún)，回來(lái)后研究的。

最終挑選出4款銀行自家的增額壽做測(cè)評(píng)，分別是：

華夏南山松（鑫享版）、平安盛世金越、招商信諾和瑞1號(hào)和工銀安盛鑫如意8號(hào)。

用來(lái)對(duì)比的產(chǎn)品，是我首推的金滿(mǎn)意足臻享版：

挑選增額壽，很實(shí)用的一點(diǎn)是看真正收益。

也就是看現(xiàn)金價(jià)值，這是我們能夠拿到的錢(qián)。

比如同樣是給30歲老王買(mǎi)，每年交10萬(wàn)，交10年：

長(zhǎng)期看收益排名是：弘康金滿(mǎn)意足臻享版＞招商信諾和瑞1號(hào)＞工銀安盛鑫如意8號(hào)＞平安盛世金越＞華夏南山松。

可以看到一個(gè)現(xiàn)象，也就是我上面提到的：

銀行增額壽10年內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值高，但后勁不足。

最具代表性的是華夏南山松，比如保單第1年，它的現(xiàn)金價(jià)值就高達(dá)49159元，此時(shí)其他四款產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值只有1萬(wàn)多。

保單前7年，也一直是南山松領(lǐng)先。

不過(guò)好景不長(zhǎng)，保單第8年金滿(mǎn)意足臻享版就超越了它，而且持久力非常好，此后一輩子都穩(wěn)占第一。

比如到老王65歲的時(shí)候，金滿(mǎn)意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)285萬(wàn)。

此時(shí)收益最低的南山松現(xiàn)金價(jià)值只有257萬(wàn)，低了28萬(wàn)。

85歲時(shí)，金滿(mǎn)意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)567.6萬(wàn)，南山松只有503萬(wàn)，低了64.6萬(wàn)。

105歲時(shí)，金滿(mǎn)意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)1129萬(wàn)，南山松只有906.6萬(wàn)，低了222.4萬(wàn)。

這就好比孩子教育，華夏家從孩子出生就開(kāi)始雞娃，三歲識(shí)千字，五歲背唐詩(shī)，七歲算術(shù)佳，一度被譽(yù)為小神童。

可惜的是等到孩子8歲開(kāi)始上小學(xué)，大家都開(kāi)始系統(tǒng)化的素質(zhì)教育，華夏南山松的教育慢慢落后了，最后成了傷仲永，泯然眾人矣。

而8歲開(kāi)始，金滿(mǎn)意足臻享版就反超了南山松，從此以后科科優(yōu)秀，年年被評(píng)為學(xué)習(xí)標(biāo)兵。

增額壽適合用來(lái)做中長(zhǎng)期的閑錢(qián)規(guī)劃，不要被短期的收益迷惑了。

短短六七年的現(xiàn)金價(jià)值高不算真的高，能穩(wěn)穩(wěn)維持一輩子才是真正的高。

03

有人說(shuō)，我用銀行增額壽做短線(xiàn)不就好了。

那是你沒(méi)算實(shí)際收益，算了后會(huì)發(fā)現(xiàn)不劃算。

以躉交，也就是一次性交清保費(fèi)為例：

同樣是給30歲老王，一次性交10萬(wàn)：

南山松剛開(kāi)始的收益也非常吸引人，不過(guò)還是保單第8年開(kāi)始，金滿(mǎn)意足臻享版就就超速上來(lái)成了NO1。

如果你用來(lái)做短線(xiàn)，前期收益非常低。

比如保單第7年，南山松的實(shí)際收益IRR只有2.226%。

保單第10年，IRR也只有2.595%。

而金滿(mǎn)意足臻享版保單第10年，IRR就已經(jīng)高達(dá)3.409%。

我一直不建議前期減保取現(xiàn)，也就是增額壽做短線(xiàn)。

前期取不出來(lái)多少錢(qián)不說(shuō)，還影響長(zhǎng)期復(fù)利生息。

增額壽的現(xiàn)金價(jià)值隨著時(shí)間利滾利，適合長(zhǎng)期持有。

我也算了這幾款產(chǎn)品復(fù)利對(duì)應(yīng)的單利：

保單持有10年，南山松、盛世金越和鑫如意8號(hào)的單利都不到3%。

而此時(shí)我推薦的金滿(mǎn)意足臻享版，單利已經(jīng)高達(dá)3.983%。

后面隨著時(shí)間拉長(zhǎng)，差距越明顯。

比如持有保單70年，金滿(mǎn)意足臻享版單利達(dá)14.29%，此時(shí)收益最低的南山松單利只有11.999%，低了2.291%。

這些銀行增額壽，除了收益不如第一梯隊(duì)的金滿(mǎn)意足臻享版。

這3點(diǎn)也沒(méi)金滿(mǎn)意足臻享版優(yōu)秀：

1、減保限制多

增額壽是通過(guò)『減保』功能，來(lái)取出現(xiàn)金價(jià)值。

比如金滿(mǎn)意足臻享版，目前的減保條件還很寬松。

什么時(shí)候取，取多少次，目前都沒(méi)限制。

取多少錢(qián)，也相當(dāng)于沒(méi)限制。

因?yàn)橘~戶(hù)里的錢(qián)只要?jiǎng)e取光，留下500塊錢(qián)就行。

而銀行增額壽，比如盛世金越，要求每年減保額度不能超過(guò)20%基本保額。

2、門(mén)檻太高

金滿(mǎn)意足臻享版不同繳費(fèi)期間，都是5000元起投，門(mén)檻算是低的。

銀行的幾款增額壽，除了鑫如意8號(hào)10年交，5000元起投。

盛世金越10/15/20年交，6000元起投，起投繳費(fèi)方式門(mén)檻都很高，起碼1萬(wàn)起投。

比如鑫如意8號(hào)躉交，10萬(wàn)起投，門(mén)檻非常高了。

3、不支持隔代投保

除了鑫如意8號(hào)，其他三款銀行增額壽都只支持給自己，配偶，父母和子女買(mǎi)。

隔代投保什么意思？

比如金滿(mǎn)意足臻享版，還支持給爺爺奶奶、外公外婆給孫子孫女、外孫外孫女投保。

投保更靈活，也可以用來(lái)做資產(chǎn)隔離。

04

現(xiàn)在銀行理財(cái)已經(jīng)不保保息了，有收益為0甚至虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

在銀行賣(mài)的增額壽、年金險(xiǎn)等，屬于理財(cái)保險(xiǎn)，不是理財(cái)產(chǎn)品。

銀行只是代銷(xiāo)平臺(tái)，保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)還是保險(xiǎn)公司的。

保險(xiǎn)公司才可以生產(chǎn)保險(xiǎn)，其他都是搬運(yùn)工。

而保險(xiǎn)背后的主體是保險(xiǎn)公司，受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，受銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)督，安全性是妥妥的。

有十大保險(xiǎn)安全機(jī)制保駕護(hù)航，其實(shí)比銀行存款都安全，詳細(xì)地看這篇：十大保險(xiǎn)安全機(jī)制。

6月30日，金滿(mǎn)意足臻享版已經(jīng)下架了15年交和20年交版本。

后面就該處理躉交、3年交、5年交和10年交的了，有需求的朋友別再拖了。