相信80%以上的60、70后人群都聽(tīng)過(guò)這么一個(gè)話術(shù)：“你買(mǎi)了小公司的保險(xiǎn)，萬(wàn)一到時(shí)候不賠怎么辦？”甚至很多80、90后讀者朋友，也在家長(zhǎng)們的影響下，對(duì)此說(shuō)法深信不疑。乍一聽(tīng)，確實(shí)好像有幾分道理，但是仔細(xì)想想，是不是哪里有點(diǎn)兒不對(duì)勁？

我們一起來(lái)捋一捋，保險(xiǎn)是記載保險(xiǎn)人和投保人雙方權(quán)利和義務(wù)的合同，有點(diǎn)兒虛，我們用一個(gè)可視化的商品來(lái)打個(gè)比方。

假如我是賣(mài)coca可樂(lè)的，我說(shuō)：“coca可樂(lè)是大公司，只有coca公司的可樂(lè)靠譜，其他可樂(lè)都不靠譜，你喝其他可樂(lè)萬(wàn)一拉肚子怎么辦？”

首先，這個(gè)話術(shù)的來(lái)源我們需要深究一下，這句話到底是從哪里傳出來(lái)的？相信只要接觸過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的讀者朋友們都會(huì)發(fā)現(xiàn)，所有在用這個(gè)話術(shù)的，都是各家自詡為“大”公司的保險(xiǎn)代理人。

那么我們需要想一想，如果一條商品信息來(lái)源于這個(gè)商品的生產(chǎn)者和銷售者，那么這條信息的可信度能有多高？就像某學(xué)校餐廳，在飯菜里發(fā)現(xiàn)疑似嚙齒類動(dòng)物頭部的物體，但餐廳宣布這就是“鴨脖”，會(huì)引起廣大網(wǎng)友懷疑也是無(wú)可厚非的吧？

其次，何為“大”公司，何為“小”公司，標(biāo)準(zhǔn)是什么？在劉弌扌以往的文章中，從來(lái)不喜歡說(shuō)“大”“小”公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的監(jiān)管部門(mén)——國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（原銀保監(jiān)會(huì)）以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)管機(jī)構(gòu)）從來(lái)也沒(méi)有制定明確的標(biāo)準(zhǔn)，以區(qū)分哪些保險(xiǎn)公司為“大”公司，哪些又算作“小”公司。

在通常的稱呼中，也只是有一些“老五家”、“老六家”之類的叫法而已，但這就意味著其他80+家人身保險(xiǎn)公司都“小”到隨便倒嗎？其實(shí)大家稍微關(guān)注一下就能知道，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)資本金最少的保險(xiǎn)公司實(shí)繳資本也是按億元計(jì)算，注意是實(shí)繳資本，不是認(rèn)繳資本。如果這樣的公司還“小”，那么相信在國(guó)內(nèi)所有已注冊(cè)公司中，能算得上大公司的可能連5%都達(dá)不到吧？

第三，這個(gè)話術(shù)最陰狠之處在于并不會(huì)明確告訴你“小”公司會(huì)不賠，只是告訴你“萬(wàn)一不賠”，通過(guò)潛臺(tái)詞讓你心理上對(duì)“小”公司產(chǎn)生不信任感和危機(jī)感，從而相信“大”公司只要買(mǎi)了就一定賠，這樣你就乖乖買(mǎi)了“大品牌”。

這么一個(gè)話術(shù)為什么會(huì)大行其道呢？原因就是，幾家“歷史悠久”的“大”保險(xiǎn)公司的發(fā)展模式，都是通過(guò)成立自主管理的“專屬代理人”團(tuán)隊(duì)來(lái)占據(jù)市場(chǎng)；同時(shí)因?yàn)殚_(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間長(zhǎng)，代理人團(tuán)隊(duì)規(guī)模龐大，市場(chǎng)占有率高，因此他們實(shí)際上已經(jīng)掌控了行業(yè)輿論；再加上原來(lái)互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)，行業(yè)內(nèi)外存在嚴(yán)重的“信息壁壘”，三人成虎，這種話術(shù)就潛移默化地在眾多客戶心中留下“小”公司不靠譜的固有印象。

那么“小”公司到底賠不賠呢？

打個(gè)比方，一個(gè)小區(qū)里只有一家A超市，所有顧客都去這里購(gòu)物。突然有一天，小區(qū)里又開(kāi)了一家B超市，B超市從剛開(kāi)業(yè)就搞活動(dòng)、打折扣吸引顧客，這時(shí)候A超市的售貨員說(shuō)：“B超市賣(mài)東西這么便宜，進(jìn)的貨肯定不知道是從哪里搞來(lái)的‘假冒偽劣’，你們?nèi)f一買(mǎi)到假貨就得自認(rèn)倒霉了?！?/p>

請(qǐng)顧客們想一想，兩個(gè)超市同樣受到工商局、食品藥品監(jiān)督局、市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)等共同監(jiān)督監(jiān)管，是不是會(huì)在B超市買(mǎi)到假貨？B超市提供的服務(wù)是不是會(huì)比A超市差？

同理，“小”公司為了獲取客戶打口碑，只會(huì)提供比“大”公司性價(jià)比更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦出險(xiǎn)符合理賠條件，絕對(duì)會(huì)更快地理賠，甚至某些可賠可不賠的疾病，可能存在爭(zhēng)議的情況下，“小”公司更傾向于正常賠付。

最經(jīng)典的案例就是某地一客戶同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了“小”公司同方全球和另一家“大”公司的重大疾病保險(xiǎn)，客戶確診交界性腫瘤，同方全球在當(dāng)?shù)夭](méi)有分支機(jī)構(gòu)的情況下，客戶通過(guò)快遞將理賠資料寄給同方全球的省級(jí)機(jī)構(gòu)，報(bào)案3天內(nèi)保額理賠到賬，而且保費(fèi)豁免還可以再保障2次重大疾??；而這家“大”公司，一開(kāi)始說(shuō)交界性腫瘤不屬于惡性腫瘤，達(dá)不到重大疾病的理賠條件，后來(lái)聽(tīng)說(shuō)同方全球已正常理賠，聯(lián)系客戶要求協(xié)議賠付，一直拖了兩三個(gè)星期，最后客戶打12378投訴，被監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)壓著解決投訴，才賠了保額終止合同。

當(dāng)然舉這個(gè)案例并不是說(shuō)“小”公司不論什么情況都一定會(huì)正常賠付，只是說(shuō)在同樣的《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》基礎(chǔ)上，在同樣的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》基準(zhǔn)下，在同一個(gè)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)管理下，保險(xiǎn)公司的安全性都是一樣的。

即使保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，客戶的保險(xiǎn)合同都會(huì)按照合同約定繼續(xù)執(zhí)行下去，遠(yuǎn)的“安邦”不說(shuō)，近的“天安”、“華夏”不是都已經(jīng)重組由新股東接手了嗎？可以問(wèn)問(wèn)他們，他們保險(xiǎn)合同里的權(quán)益是否受到一丁點(diǎn)兒的影響？反正我有個(gè)朋友，他對(duì)象就在“華夏”買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，去年確診惡性腫瘤就直接賠付了，什么也沒(méi)影響。

關(guān)注我，劉弌扌以后會(huì)為您揭秘更多保險(xiǎn)行業(yè)的話術(shù)，防范保險(xiǎn)“套路”從了解開(kāi)始。