增量經(jīng)濟(jì)時(shí)代，是創(chuàng)富和積累的時(shí)代，機(jī)會(huì)遠(yuǎn)大于風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)去很長(zhǎng)時(shí)間里，家庭資產(chǎn)配置的核心目標(biāo)，是追求迅速致富和無(wú)腦躺贏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，財(cái)富觀念浮躁而狹隘。

存量經(jīng)濟(jì)時(shí)代，逆襲和躺贏機(jī)會(huì)逐步減少，不確定性急劇增加。疫情、中美貿(mào)易摩擦等黑天鵝事件，使民眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升，風(fēng)險(xiǎn)偏好下降，追求暴富的躁動(dòng)心理下降。

伴隨著明顯的老齡化和少子化現(xiàn)象，中產(chǎn)家庭對(duì)于養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育、生活品質(zhì)提升和財(cái)富傳承方面的需求增加，更加重視財(cái)富的流動(dòng)性、安全性和穩(wěn)健成長(zhǎng)性，追求行穩(wěn)致遠(yuǎn)，財(cái)富觀念漸趨理性。

很多時(shí)候理財(cái)不僅僅只是個(gè)人的事情，往往要以家庭為單位考量，那么在家庭理財(cái)?shù)倪^(guò)程中我們?cè)摽紤]哪些因素呢？

今天小編來(lái)為大家答疑解惑：家庭理財(cái)三步走！家庭理財(cái)?shù)谝徊揭鞔_“在哪兒”，第二步要弄清“去哪兒”，最后才是“怎么去”。

“在哪兒”——家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

這就像是經(jīng)營(yíng)一家公司要算清資產(chǎn)和負(fù)債一樣，家庭也有資產(chǎn)和負(fù)債，常見(jiàn)資產(chǎn)比如房、車(chē)、存款、股票等，負(fù)債包括房貸、車(chē)貸及消費(fèi)型保險(xiǎn)等。

同時(shí)，要明確家庭收入和支出，收入包括工資、獎(jiǎng)金、分紅等；支出包括經(jīng)常性支出如水電煤費(fèi)用、衣食住行開(kāi)銷(xiāo)等，以及非經(jīng)常性支出，包括醫(yī)療、美容、教育、旅游等開(kāi)銷(xiāo)，其他支出包括月供等。

“去哪兒”——家庭理財(cái)目標(biāo)

比如攢下多少存款，孩子的教育基金，又比如每年要來(lái)一趟“說(shuō)走就走的旅行”等等。在定下這些小目標(biāo)之后，最后才是“怎么去”——合理配置資產(chǎn)。

“怎么去”——合理配置資產(chǎn)

家庭理財(cái)就好比金字塔，要按照風(fēng)險(xiǎn)從小到大的資產(chǎn)來(lái)配置，先搭好底座，有余力再配置風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的產(chǎn)品。

家庭理財(cái)金字塔中，最基礎(chǔ)的要有保障性投資，例如保險(xiǎn)。日常開(kāi)銷(xiāo)，3~6個(gè)月的活期存款。財(cái)富增值，就要選擇中長(zhǎng)期穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品。

在打好底座后，金字塔再往頂端走，切忌忽視保障性投資、日常開(kāi)銷(xiāo)直接進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。

標(biāo)準(zhǔn)普爾——“4321”法則

這里給大家推薦一個(gè)比較通用的工具——標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。它把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶(hù)，這四個(gè)賬戶(hù)作用不同，資金的投資渠道也各不相同。

第一個(gè)賬戶(hù)：日常開(kāi)銷(xiāo)賬戶(hù)，里面裝的是“要花的錢(qián)”。?第二個(gè)賬戶(hù)：杠桿賬戶(hù)，主要是以小博大，“保命的錢(qián)”。?第三個(gè)賬戶(hù)：投資收益賬戶(hù)，是用來(lái)“生錢(qián)的錢(qián)”，重點(diǎn)在收益。?第四個(gè)賬戶(hù)：長(zhǎng)期收益賬戶(hù)，是“保本升值的錢(qián)”，重點(diǎn)在安全、保本。?

一般來(lái)講，第一、第二個(gè)賬戶(hù)的配比相對(duì)固定，第三、第四個(gè)賬戶(hù)根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，就調(diào)高第三個(gè)賬戶(hù)的占比，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，就調(diào)高第四個(gè)賬戶(hù)的占比。?以上四個(gè)賬戶(hù)可以作為資產(chǎn)配置規(guī)劃的參考，但這只是一個(gè)大方向上的建議。投資理財(cái)是個(gè)動(dòng)態(tài)的規(guī)劃，可能人生階段不同、投資目標(biāo)不同，各個(gè)賬戶(hù)的比例也需要隨之改變。?
不管是月薪三五千還是年入三五百萬(wàn)，本質(zhì)上都能理財(cái)，都需要理財(cái)，只是目標(biāo)不同，實(shí)現(xiàn)的方法不同。但歸根結(jié)底，想要增加財(cái)產(chǎn)性收入，實(shí)現(xiàn)“錢(qián)生錢(qián)”，合理的資產(chǎn)配置必不可少。
正如“全球資產(chǎn)配置之父”加里?布林森所說(shuō)：“從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，大約90%的投資收益都是來(lái)自于成功的資產(chǎn)配置?！?/p>