我有個(gè)大學(xué)室友群，安靜的時(shí)候幾個(gè)月沒(méi)人說(shuō)話。

突然有人問(wèn)到了保險(xiǎn)，正巧二師姐就是做保險(xiǎn)測(cè)評(píng)的，于是群里又熱鬧了。

大家都反映了一個(gè)問(wèn)題：

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，五花八門(mén)的，保費(fèi)也不一樣，不知道怎么選？

在我看來(lái)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)就像買(mǎi)房，關(guān)鍵看重保障本身。

今天我就專門(mén)寫(xiě)一篇文章，帶大家弄懂重疾險(xiǎn)，順便做個(gè)6月份重疾險(xiǎn)盤(pán)點(diǎn)。

1

重疾險(xiǎn)雖然看似花樣繁多，但其實(shí)它的保障，主要有這七塊：

那么該怎么選呢？

?1、重疾+中癥+輕癥，是剛需。

重疾險(xiǎn)的保障，類似房子的戶型，選起來(lái)就簡(jiǎn)單很多。

保障越多，戶型就越豐富，配套也更齊全。

就像剛需買(mǎi)房，大多會(huì)選擇三居室。

用我的這種方法，重疾險(xiǎn)的剛需就是：重疾+中癥+輕癥。

如果預(yù)算有限，可以先讓步，選入門(mén)版的：只保重疾。

預(yù)算多的朋友，下面的保障走起來(lái)。

?2、重疾額外賠，很實(shí)用。

我說(shuō)過(guò)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)，喜歡贈(zèng)送保額。

比如達(dá)爾文5號(hào)煥新版，60歲前重疾理賠了，賠180%保額。

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版，可選50歲或60歲前，重疾額外賠60%保額。

重疾額外賠，其實(shí)相當(dāng)于送了一款保到XX歲的定期重疾險(xiǎn)。

就拿達(dá)爾文5號(hào)煥新版來(lái)說(shuō)：

60歲前確診重疾理賠了，額外賠180%保額。

買(mǎi)50萬(wàn)保額，60歲前就多賠40萬(wàn)。

相當(dāng)于送了一款，保到60歲的定期重疾險(xiǎn)。

送保額，就是送錢(qián)，這么好的事當(dāng)然要。?

3、重疾險(xiǎn)賠二次，就夠用了。

很多朋友以為，重疾險(xiǎn)是賠付次數(shù)越多越好。

其實(shí)不是。我看了HK精算師統(tǒng)計(jì)的重疾險(xiǎn)多次賠付概率表：

第一次重疾險(xiǎn)理賠，癌癥理賠占比最高，占了75.2%。

但癌癥第二次理賠的概率，只有8.03%。

第三次理賠的概率，只有2.01%。

其他重疾，第三次理賠的概率幾乎可以忽略不計(jì)。

所以重疾賠二次，就夠用了。

很多重疾險(xiǎn)看著能賠付五六次，甚至更多，這種都是虛的。

這里敲個(gè)小黑板：多次賠付重疾險(xiǎn)，一定要看是否分組，分組是否合理。

多次重疾險(xiǎn)，比如能賠3次的，賠付的邏輯就有兩種。

一個(gè)是不分組賠多次，一個(gè)是分成多組，按照組數(shù)賠。

這里面有質(zhì)的差別，就像你去買(mǎi)個(gè)蛋糕。

一個(gè)是買(mǎi)一送二，最后能拿到3個(gè)蛋糕。

一個(gè)是給你切成3塊，但是本質(zhì)上就這一個(gè)蛋糕。

所以多次賠付重疾險(xiǎn)：不分組＞分組（癌癥單獨(dú)一組）＞分組（癌癥不單獨(dú)一組）。

我建議首選不分組，賠二次的。?

4、癌癥賠付二次和心腦血管疾病二次賠付，可以選上 。

我還是先帶大家認(rèn)識(shí)一下它倆：惡性腫瘤擴(kuò)展保險(xiǎn)金 = 癌癥賠二次。

特定心腦血管疾病擴(kuò)展保險(xiǎn)金 = 心腦血管疾病賠二次。

這倆保障，有預(yù)算的都盡量加上。

看了各家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，你會(huì)發(fā)現(xiàn)癌癥都是理賠最高的。

比如泰康人壽2020的理賠數(shù)據(jù)：

男性癌癥理賠占了57%，女性占了85%。

男女癌癥都高發(fā)，復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)的概率也高。

加上癌癥賠二次，很有必要。

男性心腦血管疾病理賠占了23%，女性相對(duì)較低。

所以男性或是經(jīng)常熬夜加班的打工人，心腦血管疾病賠二次建議加上。

?5、少兒高發(fā)特疾額外賠，可以有。

父母都知道的，少兒特疾發(fā)病率高，花費(fèi)也貴，如果能額外賠保額當(dāng)然好。

比如治療孩子脊髓性肌肉萎縮癥，就需要70萬(wàn)一針的救命藥，還上了熱搜。

? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

一針就能壓垮很多普通家庭。

如果重疾險(xiǎn)的保額能額外賠，比如雙倍賠付、多倍賠付，自然是雪中送炭。

相當(dāng)于多買(mǎi)了保額，非常實(shí)用。

拿媽咪保貝（新生版）來(lái)說(shuō)，它就針對(duì)少兒特疾多倍賠付：

嬰兒進(jìn)行性脊髓萎縮癥，賠300%保額。

買(mǎi)50萬(wàn)保額，可以賠150萬(wàn)。

賠起來(lái)很給力，可以減輕很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

去年我們團(tuán)隊(duì)協(xié)助了一起240萬(wàn)的重疾險(xiǎn)理賠。

侯女士給孩子投保了能夠額外賠付的重疾險(xiǎn)，

也就是晴天保保超越版和媽咪保貝，孩子得了白血病，這倆能額外賠，才賠了這么多錢(qián)。

?6、身故責(zé)任加上保費(fèi)漲幅不大，可以加上。

擔(dān)心保額打水漂，可以選上身故責(zé)任我的第一份重疾險(xiǎn)是在網(wǎng)上買(mǎi)的，就加上了身故責(zé)任。

當(dāng)時(shí)五年前，重疾險(xiǎn)附加了身故，50萬(wàn)保額保終身，一年保費(fèi)不到6000塊。

保障責(zé)任也沒(méi)有問(wèn)題，我覺(jué)得性價(jià)比高，就買(mǎi)了。

很多人老是擔(dān)心將來(lái)不生病，重疾險(xiǎn)不理賠，保費(fèi)打了水漂。

那你可以在買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，選身故責(zé)任。

如果一直身體健康，等到活到100歲，自然身故了，重疾險(xiǎn)因?yàn)閹砉剩€能賠付100%的保額，這個(gè)比保費(fèi)更高。

也就是如果沒(méi)患重疾，重疾險(xiǎn)一直沒(méi)有理賠的機(jī)會(huì)。

但是后面人自然身故，保險(xiǎn)公司也能賠保額，賠的是身故的保額。

這樣不至于保費(fèi)白交了。

只要加上身故責(zé)任后，保費(fèi)在你預(yù)算范圍里，就可以選上。

2

弄明白了重疾險(xiǎn)的這6個(gè)保障，再就是看重疾險(xiǎn)的“三保”。

也就是：保障責(zé)任、保額和保障期限。

?1、保障責(zé)任?

重疾險(xiǎn)里有一個(gè)最大的誤區(qū)，很多人以為疾病種類越多越好。

其實(shí)不是看數(shù)量多少，而是要看高發(fā)疾病全不全。

銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的28種高發(fā)重疾，占了重疾理賠的95%以上。

所以重疾上，各家保險(xiǎn)公司發(fā)揮的空間不大。

挑選重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我們要重點(diǎn)看這11種高發(fā)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥，覆蓋的全不全。

主流重疾險(xiǎn)，大多做到了全覆蓋。

另外給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)，

我們要重點(diǎn)看白血病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重川崎病等16種高發(fā)重疾覆蓋的是否全面。

2、保額?

保額是萬(wàn)一病了，能實(shí)實(shí)在在拿到的錢(qián)。

買(mǎi)重疾險(xiǎn)，就是買(mǎi)保額。

保額越高，患病后拿到的錢(qián)就越多。

才能有足夠多的錢(qián)，彌補(bǔ)患病期間沒(méi)有收入的經(jīng)濟(jì)損失。

以及支付康復(fù)期間的護(hù)理費(fèi)、療養(yǎng)費(fèi)等。

這是中國(guó)精算師協(xié)會(huì)整理的重大疾病平均治療花費(fèi)：

基本在10萬(wàn)-80萬(wàn)之間。

重疾的保額不僅要覆蓋我們的治病花費(fèi)，

還要覆蓋生病后的生活開(kāi)銷(xiāo)和收入減少損失。

所以重疾險(xiǎn)的保額，我建議50萬(wàn)起步。

成人的話，后面收入提高，可以按照年收入的3-5倍加保。

比如我自己，就隔一段時(shí)間增加重疾險(xiǎn)的保額。

去年底，給自己加保了50萬(wàn)保額。?

3、保期期限?重疾險(xiǎn)的保障期限，我建議保終身。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)整理了一份統(tǒng)計(jì)，就是這張圖：

人一生中患大病的概率，隨著年紀(jì)上漲。

如果活的足夠久，有可能100%患重疾。

所以重疾險(xiǎn)我建議一步到位保終身，買(mǎi)個(gè)一輩子的安全感。

3

說(shuō)完了重疾險(xiǎn)挑選策略，如何選對(duì)性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)呢？

我的方法是：豐儉由人。

也就是根據(jù)預(yù)算多少，選重疾險(xiǎn)。

首先，我都是按上面的“三?！保x的50萬(wàn)保額，保終身。

然后提高預(yù)算，增加保障。

1、預(yù)算4000多?

康惠保旗艦版2.0

我選的是入門(mén)版：重疾+前癥。

它對(duì)預(yù)算不多的朋友，特別友好。

保障很靈活，中癥、輕癥和癌癥賠二次保障都是自由可選的。

錢(qián)不多，可以只選必保的重疾+前癥。

重疾上面我剛聊了，每款產(chǎn)品差不多。

它還有20種前癥，賠1次，賠15%保額。

前癥是重疾的前期疾病和身體異常狀況。

能小病先治，防止惡化成大病。

入門(mén)版的重疾+前癥，價(jià)格很便宜。

27歲男女，買(mǎi)50萬(wàn)保額，保終身，一年只要4000多。

?2、預(yù)算5000多

?健康保普惠多倍版（成人版）、達(dá)爾文5號(hào)煥新版和達(dá)爾文5號(hào)榮耀版。

這個(gè)預(yù)算，能買(mǎi)到剛需的重疾+中癥+輕癥。

它們仨都對(duì)女性很友好，一年只要5000多。

建議首選健康保普惠版（成人版），重疾不分組賠二次。

前15年第一次重疾，能賠150%保額。

一年后，第二次重疾，賠120%保額。

其實(shí)它的保障，已經(jīng)達(dá)到下個(gè)全面版的階段了。

對(duì)男性友好，60歲前重疾賠的錢(qián)也最多。

60歲前重疾，能賠180%保額。

買(mǎi)50萬(wàn)保額，60歲前最高能賠90萬(wàn)。

是目前重疾險(xiǎn)里，60歲前賠錢(qián)最多的。

不過(guò)達(dá)爾文5號(hào)煥新版有個(gè)缺陷，最高只能買(mǎi)46萬(wàn)保額。

達(dá)爾文5號(hào)榮耀版的保費(fèi)，雖然中規(guī)中距。

但有兩個(gè)亮點(diǎn)：一是自帶癌癥靶向藥津貼。

投保15年內(nèi)得癌癥且確診2年內(nèi)，自費(fèi)達(dá)10萬(wàn)，能額外賠50%保額，也就是25萬(wàn)。

二是我選了60歲前疾病關(guān)愛(ài)金。

60歲前首次確診重疾，買(mǎi)50萬(wàn)，賠80萬(wàn)。

額外贈(zèng)送保額非常的實(shí)用，因?yàn)槭菍?shí)實(shí)在在的多拿錢(qián)。

3、預(yù)算6000多?

達(dá)爾文5號(hào)煥新版和康惠保旗艦版2.0。

這屬于全面版，重疾+中癥+輕癥+癌癥賠二次。

這倆我更推薦達(dá)爾文5號(hào)煥新版。

有三個(gè)優(yōu)勢(shì)：一是保費(fèi)便宜。

加上癌癥賠二次，27歲男女，一年都只要6000多塊錢(qián)。

二是癌癥賠二次賠錢(qián)多。

癌癥二次賠150%保額，是目前賠錢(qián)最多的。

三是間隔期短。

如果首次重疾不是癌癥，第二次才是癌癥。

間隔期只有180天，其他產(chǎn)品（比如康惠保旗艦版2.0）最短也要1年。

這個(gè)間隔期是目前最短的，有機(jī)會(huì)快點(diǎn)拿到理賠。

預(yù)算多的朋友，還可以加上心腦血管疾病賠二次和身故責(zé)任。

4

孩子的重疾險(xiǎn)真的很便宜，一年500多就能買(mǎi)到50萬(wàn)保額。

1、預(yù)算1000以下?

惠保寶少兒重疾險(xiǎn)和媽咪保貝（新生版）。

預(yù)算不多，先給孩子買(mǎi)保到30歲的定期重疾險(xiǎn)。

一年500多，就能給5歲的孩子買(mǎi)到50萬(wàn)保額的惠寶保。

這個(gè)價(jià)格，是目前最便宜的了。

惠寶保和媽咪保貝（新生版）除了保費(fèi)便宜，少兒特疾額外賠的錢(qián)也多。

這是惠寶保的：

20種特疾，最高賠270%保額（25歲前有效）。

5種少兒特定遺傳和先天性疾病，最高賠230%保額（25歲前有效）。

媽咪保貝（新生版）賠的錢(qián)更多：

20種少兒特定疾病，賠200%保額。

5種罕見(jiàn)病，賠300%保額。

不過(guò)它倆都缺少高發(fā)的溶血性尿毒綜合征。

?2、預(yù)算2000多?

媽咪保貝（新生版）和健康保普惠多倍版（少兒版）。

孩子的重疾險(xiǎn)不貴，有能力的，我還是更推薦直接保終身。

它倆的實(shí)力，旗鼓相當(dāng)。

有個(gè)共同的亮點(diǎn)，重疾不分組，賠2次。

上面我劃過(guò)多次賠付重疾險(xiǎn)的重點(diǎn)，不分組是最好的。

能賠二次不說(shuō)，保費(fèi)也很實(shí)惠。

5歲孩子買(mǎi)50萬(wàn)保額，30年交費(fèi)，一年只要2000多

如果你想買(mǎi)重疾險(xiǎn)，還沒(méi)有頭緒。

可以按照我這個(gè)豐儉由人的思路來(lái)。

根據(jù)預(yù)算多少，6個(gè)保障一個(gè)一個(gè)的加，性價(jià)比肯定高。

保險(xiǎn)配置很人性化，錢(qián)多就往豪華里加，錢(qián)少先入門(mén)。

錢(qián)多錢(qián)少，都能選對(duì)。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，為你科普保障生活~