手里有150萬，放在哪里每年能都有4%的收益？也就是每月能領5000元收益，不用工作每年就能躺賺6萬，提前退休養(yǎng)老？

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這其實源于美國的FIRE生活，也叫財務自由，提前退休。

方法是：如果你提早攢夠年支出的25倍，只要把錢放在年收益4%的理財產品里，就能靠利息提前退休養(yǎng)老。比如你現(xiàn)在年支出6萬，如果想躺平不工作，提前退休養(yǎng)老。你需要先攢夠150萬，然后把這筆錢放在年收益4%又安穩(wěn)的存錢工具里就可以了。

這筆錢需要同時滿足兩點：一是必須100%安全，不能有虧損風險。

二是一輩子都能有4%的收益。前幾年這個目標還是很好實現(xiàn)的，大額存單、國債、保本保息的銀行理財產品都能輕松拿到4%的收益。

不過這兩年利率持續(xù)走低，尤其是今年，年收益4%又安穩(wěn)的產品太少了。股票：7虧2平1賺，風險波動大，不考慮?；穑翰▌宇l繁，無法保證永遠賺錢，不適合。

銀行理財產品：不再保本保息了，在監(jiān)管的要求下，今年保本的理財產品已經全面清空了。

把錢放里面，有可能收益為0，甚至是虧錢，也不合適。剩下的保本安全的存錢工具只有：

1、銀行存款（利率下行）

2、貨幣基金、(收益低， 不能解決溫飽)

3、國債(收益下行， 難搶，只能買短期)

4、增額終身壽或年金險(保險法兜底安全性高，提前鎖定利率，長期復利增值）

我們分別來測算一下，每個月可以領多少錢?

1、銀行存款以銀行收益較高的大額存單舉例，收益大約為2.9%。150萬X0.029=43500元/，每月領3625元，省著點花的話，剛剛解決溫飽問題。

2、貨幣基金以余額寶為例，目前是1.6%左右的收益。150萬X0.016=24000元/年，每月領2000元，比較少，解決不了溫飽問題。

3、國債按照5年期國債，3.37%的收益。150萬X0.0337=50550元/年，每月領4212.5元，很難搶到，并且都是短期的，不能長期賺收益。而且銀行存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，也就是5年期的存款利率，比3年期的存款利率還低，以前可沒出現(xiàn)過。銀行變相在說，長期來看存款利率還會降低，賣期限長的存款給我們不劃算。

這不十年期國債最新的9月份收益，已經降到只有2.62%了。

目前來看，想要一輩子穩(wěn)賺4%收益，還安穩(wěn)的存錢產品也就增額終身壽險了。我們一起來看看，增額終身壽險是如何做到的。

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假如30歲的老王，把手里的150萬一次性放在金滿意足臻享版增額壽里。

第7年，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值達到169萬，超過已交保費150萬，開始賺錢了。增額壽是通過減保領出現(xiàn)金價值，當現(xiàn)金價值超過已交保費再領取，能賺的錢會更多。

如果老王選擇40歲時開始，每年領6萬作養(yǎng)老金，也就是提前25年退休。不僅能保證每年都能領6萬，領一輩子，每年手里還有一筆203萬-472萬的余錢可以自由支配。比如40歲剛提前退休的時候，領了6萬出來，賬戶里還剩203萬。

領到65歲，別人才退休，老王已經領了156萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩247萬。領到85歲，累計領了276萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩322萬。到85歲，總共領取了276萬，賬戶里的資金反而還有322萬。你有沒有發(fā)現(xiàn)一件有意思的事，老王不僅領的退休金變多了，賬戶里剩的錢也在變多。

這是為啥呢？因為長期持有，比如持有60年，這款增額壽的年化單利高達11.33%，賬戶里剩的錢每年利息超過老王領出來的6萬。

增額壽在合同簽訂的那一刻，收益就鎖定，而且復利增值一輩子，不受市場利率影響。老王今年把錢放在增額壽里之后，就可以在40歲提前退休，過上每年能躺賺6萬的養(yǎng)老生活。

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如果你一次性拿不出這么多，也可以分期交。比如150萬也可以分10年交，依然也40歲提前退休，每年領6萬養(yǎng)老金，活多久領多久，賬戶里還有一兩百萬余錢可以自由支配。

比如30歲的老王，每年存15萬進金滿意足臻享版里，存10年。

40歲開始，每年減保領出6萬：

領到65歲，累計領了156萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩180萬。領到85歲，累計領了276萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩188萬。如果老王活到105歲，累計領了396萬養(yǎng)老金，賬戶里還剩206萬。和一次性交150萬一樣，保持每年領6萬，活的越久領的錢越多，賬戶里剩下的錢也越多。

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為什么增額壽可以有這么多的收益?這都得益于好的增額壽以接近3.5%的復利增值一輩子，長期持有單利收益能超過10%。

銀行存款、國債等都是單利，利本金固定，利息也固定。增額壽是復利，等于利滾利，上一年的利息會變成本金，產生更多的收益。比如總共投保150萬，持有保單40年，金滿意足臻享版的本金已經變成了181萬。

也就是說到第41年，有181萬參與賺收益。復利就像滾雪球，越滾越大。長期持有復利增值的增額壽，對應的單利也很驚人。比如持有40年，單利收益已經達到5.972%。比如持有60年，單利收益高達9.568%。長期持有，輕松跑贏4%收益的理財產品。

如果你手里正好有一筆錢閑錢或是有提前退休想法，增額壽都是非常好的選擇。在利率下行的大環(huán)境里，只有保險產品可以做到兜底，并鎖定利率，實現(xiàn)終身增值了。

提前給未來的自己鎖定當下的高收益，對抗利率下行風險。