個(gè)人債務(wù)危機(jī)的6種處置方法
受制于專(zhuān)業(yè)知識(shí)欠缺、可以使用的工具匱乏，導(dǎo)致很多個(gè)人借款者，經(jīng)常處于債務(wù)危機(jī)的邊緣。
今天，我們就借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的信貸行業(yè)歷史，給大家回顧一下：各種有對(duì)、也有錯(cuò)的債務(wù)處置方法。
上個(gè)世紀(jì)50-70年代，各國(guó)紛紛進(jìn)入了二戰(zhàn)后的“修復(fù)”階段。然而，以德國(guó)為主的戰(zhàn)敗國(guó)，由于需要向其他國(guó)家支付巨額的戰(zhàn)爭(zhēng)賠償金，所以不得不全民負(fù)債。
為了處置居民生活需求和通貨膨脹之間的矛盾，德國(guó)開(kāi)始發(fā)行特殊的國(guó)家債券、重新向第三國(guó)募資，這本質(zhì)上等于以貸養(yǎng)貸。
然而，以貸養(yǎng)貸不僅沒(méi)有解決債務(wù)問(wèn)題，卻進(jìn)一步造成了人均債務(wù)金額的加速增長(zhǎng)。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：在最困難的時(shí)候，德國(guó)人均每月收入基數(shù)若按100美元計(jì)算，就要償還400美元的債務(wù)，財(cái)務(wù)嚴(yán)重失衡。
當(dāng)?shù)聡?guó)民眾發(fā)現(xiàn)：以貸養(yǎng)貸并不能解決任何債務(wù)問(wèn)題的時(shí)候，財(cái)務(wù)精算師這門(mén)職業(yè)就誕生了。
所謂的財(cái)務(wù)精算，就是通過(guò)頂尖的會(huì)計(jì)師，按照債務(wù)本金、利息、罰息、利率、費(fèi)率、期限、復(fù)利循環(huán)等等科目之間的數(shù)理關(guān)系，抽絲剝繭、手動(dòng)整理出還款壓力相對(duì)較小的還款方案。
然而，債務(wù)精算的弊端也非常明顯：
由于頂尖的專(zhuān)業(yè)人才數(shù)量有限，人工計(jì)算也非常耗時(shí)耗力，所以只能優(yōu)先服務(wù)于權(quán)貴大戶（雖然他們對(duì)債務(wù)壓力的抵抗能力其實(shí)更強(qiáng)）。
時(shí)間進(jìn)入90年代，居民債務(wù)原本稍有緩解，但卻又陷入了超前消費(fèi)的誤導(dǎo)性理念之中（當(dāng)時(shí)和我們國(guó)內(nèi)2010年之后的消費(fèi)觀念輿論非常相似）。
債務(wù)壓身的青年人，熱衷于追求即時(shí)享樂(lè)、淡忘了通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)抵抗經(jīng)濟(jì)危機(jī)的前輩經(jīng)驗(yàn)。但幸運(yùn)的是：當(dāng)時(shí)歐洲各國(guó)已經(jīng)全面發(fā)展了私人銀行和居民律師業(yè)務(wù)，通過(guò)債務(wù)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)的手段，也算平穩(wěn)化解了個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)。
但債務(wù)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓高昂的服務(wù)費(fèi)用（通常按債務(wù)總額的10%收費(fèi)），也導(dǎo)致很多借款人無(wú)力負(fù)擔(dān)。
除了前面幾種傳統(tǒng)、甚至原始的債務(wù)處置方法之外，在2000年之后，特別是2008年金融危機(jī)后，為了避免重蹈覆轍，西方各國(guó)紛紛投入巨資，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，創(chuàng)新研發(fā)了各類(lèi)債務(wù)處置技術(shù)，例如：
一、債務(wù)對(duì)沖（SWAP） 又稱(chēng)債務(wù)違約互換掉期業(yè)務(wù)，主要通過(guò)金融衍生品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。但該技術(shù)目前在國(guó)內(nèi)尚未普及，只有大型的金融機(jī)構(gòu)有權(quán)使用。
二、債務(wù)資產(chǎn)證券化（ABS） 就是通過(guò)打包相同信用評(píng)級(jí)的底層現(xiàn)金流資產(chǎn)，發(fā)行ABS產(chǎn)品來(lái)置換債權(quán)。
三、債務(wù)優(yōu)化（DOP） 是以大數(shù)據(jù)、量化算法模型等金融科技為基礎(chǔ)，通過(guò)自動(dòng)化測(cè)算，大幅減少每月債務(wù)費(fèi)用、主動(dòng)調(diào)整還款節(jié)奏的債務(wù)處置技術(shù)。
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