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很多人認(rèn)為我們聊的認(rèn)識家庭財(cái)富是“做好家庭理財(cái)”，想著怎么賺到錢，怎么賺大錢，怎么賺多到花不完的錢。我非常理解大家想賺錢的迫切心情，但我們首先要考慮的是怎么保證遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)、不踩雷，保證基本盤穩(wěn)定，才能想怎樣增加家庭財(cái)富。

1.不能小看工資

對于理財(cái)來說，最重要的就是穩(wěn)定的勞動(dòng)收入。我們都經(jīng)歷過一些理財(cái)課的廣告，宣稱：不管你是學(xué)生黨還是全職媽媽，只要學(xué)習(xí)理財(cái)，哪怕你現(xiàn)在只能拿出幾十塊、幾百塊，也能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，甚至財(cái)富自由。首先我問一下，你相信嗎？如果你選擇相信，更要看看今天這篇文章，如果你不信，那咱們就是同路人。冷靜思考一下就會發(fā)現(xiàn)，這根本就不現(xiàn)實(shí)，如果沒有收入，哪里來的理財(cái)資金。

這個(gè)世界上從來沒有所謂的“通過投資一夜暴富”的捷徑，投資只能幫你錦上添花。如果你現(xiàn)在收入不穩(wěn)定，或者可投資的錢很少，那么就更應(yīng)該把主要精力放在工作上。更應(yīng)該想想怎么保護(hù)好自己的勞動(dòng)所得，并為家人提供好的生活保障。香帥在《中國財(cái)富報(bào)告》中提到，勞動(dòng)性收入很重要，占所有財(cái)富總收入的73%，這73%決定了你的絕對財(cái)富水平。普通人財(cái)富積累的主要來源就是職業(yè)收入。一個(gè)人在職業(yè)、行業(yè)的耕耘的寬度和深度，就決定了一個(gè)人發(fā)展的上限和下限。

2.不能指望暴富

很多人見人就問這只基金行不行、那款產(chǎn)品好不好？國家對不同的投資者可以買的產(chǎn)品是有明確限制的。國家把投資者劃分為三類：第一類叫專業(yè)投資者，主要是指有一定金融資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，比如銀行、證券公司、期貨公司等，這是專業(yè)選手，不在咱們普通家庭理財(cái)范圍內(nèi)。第二類叫合格投資者。是指具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)識別能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，凈資產(chǎn)不低于1000萬元的且投資于單只私募基金的金額不低于100萬元的單位和個(gè)人。有些產(chǎn)品是只對合格投資者開放的，比如投資私募基金等。第三類投資者就是普通投資者了，絕大多數(shù)人都屬于這一類，也就是我們說的散戶。普通投資者可以選擇的投資工具，就是我們熟悉的那些，銀行儲蓄、銀行理財(cái)、股票、保險(xiǎn)、基金、房產(chǎn)等。記住，只有這幾類，除了這幾類，其他的絕大部分都是騙局。

而且如果你買的產(chǎn)品不在你的安全投資范圍內(nèi)，你買了原本就不能買的產(chǎn)品，這屬于違規(guī)操作，甚至都不在法律保護(hù)范圍內(nèi)。一定要明確自己是哪一類投資者，再在國家規(guī)定允許的安全范圍內(nèi)去選擇產(chǎn)品，這是咱們不爆雷的基礎(chǔ)。

3.識別“高收益”陷阱

任何一個(gè)機(jī)構(gòu)想從事金融業(yè)務(wù)或者售賣金融產(chǎn)品，都要經(jīng)過監(jiān)管部門的允許，一定要選擇合規(guī)的渠道、合法的產(chǎn)品，這是法律保護(hù)我們的基礎(chǔ)，作為一個(gè)老百姓你指望在非法的地方撈取超額利潤，那你怎么可能玩的過專業(yè)下套的資本之狼，一不小心就成了別人的韭菜。

判斷渠道和產(chǎn)品是否合規(guī)、合法的方式很簡單，就是去相關(guān)專業(yè)網(wǎng)站查詢。這些網(wǎng)站到時(shí)國家部委的政府網(wǎng)站，如證監(jiān)會、銀保監(jiān)會、中國理財(cái)網(wǎng)等，如果你發(fā)現(xiàn)這些網(wǎng)站上沒有自己遇到的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的信息，趕緊跑就對了。

幾個(gè)關(guān)鍵的利率水平，作為判斷年化收益率的參考基準(zhǔn)線，每超過一個(gè)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級就會提高，超過第五檔就基本屬于騙子或者非法的了。

一是一年期國債的收益率。國債就是你把錢借給國家，到期后還本付息?？梢哉f國債利率就是無風(fēng)險(xiǎn)利率，2022年04月，一年期國債收益率為1.99%。

第二個(gè)指標(biāo)是銀保監(jiān)會允許保險(xiǎn)公司發(fā)行普通型養(yǎng)老年金和長期年金產(chǎn)品的最高預(yù)定利率。在所有機(jī)構(gòu)投資者中，由保險(xiǎn)公司托管的多是醫(yī)藥費(fèi)和養(yǎng)老金，需要保證長期安全，風(fēng)險(xiǎn)相對比較低，利率大概是3%左右。

第三個(gè)指標(biāo)是貸款市場一年期報(bào)價(jià)利率（LPR），2021年12月發(fā)布的是3.8%。因?yàn)殂y行貸款利率是所有機(jī)構(gòu)貸款中利率最低的。

第四個(gè)指標(biāo)是GDP增速。如果一個(gè)產(chǎn)品的收益率超過了國家平均增長水平，你就要提高警惕了。2021年GDP較上一年增長了8.1%。

第五個(gè)指標(biāo)是15.4%，這是國家對高利貸的標(biāo)準(zhǔn)紅線，一聽就很危險(xiǎn)吧，這個(gè)利率以上，連法律都不保護(hù)你的權(quán)益了。