? ? ? ? 上次我們說到，我們老是被坑的原因之根源是信息不對(duì)稱，在保險(xiǎn)領(lǐng)域信息不對(duì)稱更是十分嚴(yán)重，大部分消費(fèi)者都是吃了沒掌握保險(xiǎn)基本常識(shí)、不了解產(chǎn)品條款、不知道怎么挑選產(chǎn)品、不知道哪里能買到好產(chǎn)品的虧，被各路親朋好友（營銷員）坑到罵娘卻礙于情面無可奈何。

如果你想不再被坑，想脫離保險(xiǎn)小白身份，歡迎關(guān)注我！

? ? ? 下面開始填坑

? ? 保險(xiǎn)行業(yè)信息不對(duì)稱的原因這最后一條嘛，就是————大公司在主動(dòng)制造或加深信息不對(duì)稱

第一，大型公司的產(chǎn)品信息獲取難度極高，較少推出線上銷售產(chǎn)品，線下銷售產(chǎn)品很難查詢價(jià)格、條款等信息。

? ? ? ?大家可以去搜一搜大公司產(chǎn)品，除了諸多保險(xiǎn)自媒體在搜索結(jié)果首頁打的評(píng)測(cè)廣告（千篇一律的引流測(cè)評(píng)，以后再diss他們），基本上無法從官網(wǎng)查詢到該產(chǎn)品的詳細(xì)信息，尤其是產(chǎn)品價(jià)格試算，就算有也是讓你掃碼關(guān)注公司公眾號(hào)然后聯(lián)系代理人購買，一旦你聯(lián)系了代理人，那就只能“恭喜你”成為了保險(xiǎn)公司的目標(biāo)客戶了。

? ? ? ? 為什么不讓你看到他們的代理人賣的產(chǎn)品？因?yàn)榇蠊緜凁B(yǎng)了近千萬的代理人，光是某著名公司就養(yǎng)了124萬的代理人。他們是大公司的根基，雖同為打工人被資本家榨取，但是不得不說代理人的素質(zhì)太低，大多為傭金所驅(qū)動(dòng)。羊毛出在羊身上，代理人的高傭金和大公司的高利潤最終都會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，這樣一來代理人銷售的產(chǎn)品勢(shì)必價(jià)格高昂且保障不高，和渠道費(fèi)用較低而且打價(jià)格戰(zhàn)的線上產(chǎn)品相比那肯定是比不過。

? ? ? ? 所以，大公司們既不能讓消費(fèi)者查到線下產(chǎn)品的詳細(xì)信息來進(jìn)行產(chǎn)品對(duì)比，也不能大力發(fā)展線上產(chǎn)品來拆自己的臺(tái)，這樣才能基于信息不對(duì)稱繼續(xù)發(fā)財(cái)。

? ? ? ? 上個(gè)星期我出院后，找了個(gè)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的遠(yuǎn)程實(shí)習(xí)（經(jīng)紀(jì)公司真的很專業(yè)），工作內(nèi)容是對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行拆解，也就是將合同的重要內(nèi)容挑出來并簡(jiǎn)明化，我仔細(xì)看了很多大公司的產(chǎn)品，我才意識(shí)到這TM真是難為消費(fèi)者了，看不懂條款真不能怪消費(fèi)者。

因?yàn)檫@第二點(diǎn)內(nèi)容就是，大公司們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)上，只有更奇葩沒有最奇葩。

? ? ? ? 他們將簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)的十分復(fù)雜繁瑣，與線上產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)規(guī)范相去甚遠(yuǎn)，什么61歲前賠主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)合同的保費(fèi)之和、第20個(gè)保單年度前賠“基本保額*（1+已經(jīng)過保單年度數(shù)*0.5%）”、61歲后身故賠付20倍基本保額與主險(xiǎn)已給付的生存年金的差額等等，別說普通消費(fèi)者了，就是業(yè)內(nèi)人士想看懂合同條款也得認(rèn)真琢磨一陣子。

這樣設(shè)計(jì)有什么好處呢？

? ? ? ? 舉個(gè)例子，我把大公司的產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)思想比作 999999^0+（sin30°）^-1=2，線上渠道熱銷的小公司產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)思想就是1+1=2，一般消費(fèi)者很難看懂前者的過程和結(jié)果，所以消費(fèi)者就算費(fèi)盡功夫找到了產(chǎn)品信息和條款，也沒有能力去比較這兩款產(chǎn)品的優(yōu)劣。

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? ? ? ? 這樣一來，當(dāng)消費(fèi)者面臨大公司和小公司產(chǎn)品的抉擇時(shí)，哪怕兩者的結(jié)果（保障）是差不多的而小公司產(chǎn)品便宜一半，他們也不敢選擇后者，寧可多花大價(jià)錢買大公司產(chǎn)品畢竟品牌響，服務(wù)應(yīng)該不會(huì)差，小公司沒怎么聽說過不敢買。

? ? ? ? In fact，中國銀行保險(xiǎn)保梳理了56家人身險(xiǎn)2019年的理賠報(bào)告發(fā)現(xiàn)公布賠付率的30家壽險(xiǎn)公司，其中包括大公司，也包括小公司，賠付率均不低于97％，線上理賠也是主流。而且大小公司的賠付時(shí)間差異并不明顯，盡管這個(gè)賠付時(shí)間是計(jì)算了所有險(xiǎn)種的平均時(shí)間，但也足以證明以往理賠動(dòng)輒花費(fèi)一兩個(gè)月的情況早已解決。

? ? ? ? 因此，大小公司在理賠上其實(shí)真的沒太多差別，或許小公司在服務(wù)質(zhì)量上差一些，但我愿意犧牲這一點(diǎn)無關(guān)緊要的服務(wù)來換取大額的保險(xiǎn)費(fèi)的減少。（不是營銷洗腦，每個(gè)人都有消費(fèi)偏好，只是想打破品牌崇拜，讓貧窮的我們能放心購買性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品）

? ? ? ? 最后，前幾天新版重疾發(fā)生率表終于出來了，舊版產(chǎn)品在2021年1月底前將停止銷售，一些網(wǎng)上的自媒體們又開始“鼓動(dòng)人心”了，下次再分析要不要盡快買現(xiàn)有產(chǎn)品還是等明年的新產(chǎn)品。

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PS.保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種對(duì)未來的承諾，所以信任非常重要，可惜的是貌似現(xiàn)在國內(nèi)消費(fèi)者和保險(xiǎn)行業(yè)之間無信任可言，我的目標(biāo)就是——我的讀者們能逐漸夠信任我，我只想讓大家不被坑、少花錢，然后站著恰該恰的飯。