住房抵押養(yǎng)老為何推廣效果不佳，原因在哪

據(jù)澎湃新聞報道，全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳將在今年全國“兩會”上提交一份關(guān)于加快發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險的建議。

所謂住房反向抵押養(yǎng)老，就是將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險”相結(jié)合的一種創(chuàng)新型養(yǎng)老保險，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人統(tǒng)一的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

就保險公司而言，無論是政策設(shè)計還是操作層面，都已經(jīng)做好了充分的準(zhǔn)備，也有了比較好的條件。只要居民愿意這樣做，保險公司就能很快地將這筆業(yè)務(wù)做起來，將居民的養(yǎng)老與住房抵押緊緊聯(lián)系在一起，使居民能夠真正“老有所養(yǎng)，老有所依”，不必?fù)?dān)心養(yǎng)老出現(xiàn)問題。特別是那些沒有養(yǎng)老金，或養(yǎng)老金較少，或子女不孝順的老年人，可以有更好的養(yǎng)老保障。

那么，為什么看起來非常好的一種養(yǎng)老方式，卻沒有得到居民的廣泛認(rèn)可和接受，反而效果不佳、參與者很少呢？按照有關(guān)方面統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，試點工作從2014年就已經(jīng)開始，但是，截至2019年9月，在北京、上海等8個城市累計承保才僅為138戶（203人）。對龐大的市場來說，可以忽略不計。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，與市場需求不足、房價波動、現(xiàn)金流動性差等有著密切關(guān)系。

應(yīng)當(dāng)說，這些原因都存在，也確實是影響住房抵押養(yǎng)老難以推廣不可忽視的重要因素。但是，最根本的，還不是這些，而是與中國人的觀念有著更為緊密的關(guān)系，是中國人不太愿意接受這樣的養(yǎng)老方式。

事實也是，為什么中國人喜歡窮盡所有，哪怕負(fù)債也要購買住房，除了居住之外，很重要的一個原因，就是想給子女留下點什么，想為子女做點什么。如果不能給子女留下點什么，總覺得自己矮人一頭，總感覺自己在別人面前，也包括在子女面前抬不起頭來。也正是因為如此，許多父母，即便自己住著很差很差的房子，過著很窘迫的生活，也要千方百計地為子女購房提供一些幫助。生活在農(nóng)村的父母，也會想方設(shè)法為子女在城市買上一套房子。更令人心疼的，是那些賣掉農(nóng)村的房子為子女買房者，到老來，可能連居住的地方也成問題。

在這樣的情況下，讓他們把自己的房子拿去抵押養(yǎng)老，然后在他們?nèi)ナ篮蟊ｋU公司將房產(chǎn)處置掉，顯然是無法接受的，是與他們的觀念完全背離的。自然，住房抵押養(yǎng)老的方式，要想推廣開來，就會很難很難。即便面對的是不孝之子，愿意將住房抵押養(yǎng)老的，也不是很多。他們甚至想，如果這樣做，可能會被周邊人恥笑，被認(rèn)為是只顧自己享受，不顧子女死活。

這種傳統(tǒng)的住房觀念不轉(zhuǎn)變，住房抵押養(yǎng)老要想推廣開來，就會很難很難。就算政策上鼓勵，政策上優(yōu)惠，對廣大居民來說，仍然不會接受和認(rèn)可。周燕芳代表提出的各種意見和建議，包括辦事程序、操作規(guī)程、稅費優(yōu)惠等，在政策層面、工作層面，都能做到。唯一做不到的，就是居民的接受度和認(rèn)可度。只要居民不接受，再好的政策和規(guī)則，再高的辦事效率和程序，都是白搭，都不可能讓這項工作取得十分明顯的成效。

所以，要想住房抵押養(yǎng)老保險能夠全面推開，還是要加大宣傳力度，將這項制度的好處說透了，能夠從心底打動居民，能夠讓他們不因為選擇住房抵押養(yǎng)老面臨巨大的社會壓力和家庭壓力。只要這個層面的問題解決好了，住房抵押養(yǎng)老就能全面快速推廣，就能成為養(yǎng)老方面很具作用力的一種方式。而要達(dá)到這個目的，可能不是一年兩年就能實現(xiàn)的。中國人的養(yǎng)老觀念和生活觀念，確實與國外存在比較大的差距。擁有一套屬于自己的住房，且能夠給子女留下一點財產(chǎn)，仍然是廣大居民的首選。