疫情這幾年，有房貸車貸，該怎么辦呢？一個朋友是做線下教育的，前幾年掙了些錢，2019年買了套房，月供5000多。剛買完房，就遇到疫情。2021年，又遇到“雙減”，朋友備受打擊，失業(yè)期間，每月拿存款還房貸，壓力很大。這是大部分人的困境，極端案例是字節(jié)員工猝死。本來不計劃寫的，但是看他妻子的發(fā)言，讓我難受極了。

預(yù)估一下，他們的房貸應(yīng)該是400多萬。在大廠打工，已經(jīng)是普通人收入的天花板，年薪五六十萬，但是沒有提前轉(zhuǎn)移風(fēng)險，遇到極端事件，一個家庭就崩潰了。
保險是一種計劃B，用來應(yīng)對生活的另一面。我們都希望過得好，歲月靜好。但是如果遇到困境，能夠把壓力轉(zhuǎn)移出去，幫助家庭走出困境。就像四季，有溫暖的時候，有嚴寒的時刻，我們能做的就是有勇氣面對最差的情況。比如我自己就看得開，擔(dān)心這類風(fēng)險，所以這幾年加保定壽壽險，目前有700萬保額。而且大部分人收入并不高，我們再去看一組客觀數(shù)據(jù)，2021年全國居民人均可支配收入是35128元，中位數(shù)是29975元。

有房貸和車貸，該怎么辦呢？
其實我們可以把風(fēng)險甩給保險公司，越是收入不穩(wěn)定，越需要這四種保險，讓保險公司給你扛壓力。

01房貸越高的人，越需要有定期壽險，它是“死了都要愛”。
人不幸去世或全殘，保險公司可以賠付保額。而且它是猝死也確定能賠的產(chǎn)品。
不管是疾病引起的、意外導(dǎo)致的或是自然死，都能賠。定期壽險看「免責(zé)條款」，就知道哪些情況不賠。定期壽險我推薦大麥2022，免責(zé)條款只有3條：

故意殺害，故意犯罪和二年內(nèi)自殺不賠，其他情況都賠。猝死也是妥妥的能賠，所以保障猝死，定期壽險也一定要有。選對了，保費并不貴。比如30歲的老王，買100萬保額的大麥2022，保到60歲，30年交費。每年保費只要1000多。

如果你是女性，保費更低，只要幾百塊。
保額建議超過家里的負債，還要把孩子的教育、生活，父母的養(yǎng)老花費算進去。

另外，最好指定受益人：
如果你不指定，一般默認是法定受益人。

也就是配偶、子女和父母。
但現(xiàn)實生活里，很容易產(chǎn)生糾紛。想要拿到理賠款，需要所有的法定受益人，都簽字同意才可以打款。所以指定受益人更方便，可以指定一人或多人。假如你投保的時候，默認法定受益人，可以變更為指定受益人，不知道怎么變更的朋友，可以來問我。查看、投保戳：??大麥2022。02意外險，建議選猝死也能保的。一年幾百塊，就能有100萬保額，建議人人要有。保費不僅低，保障責(zé)任還多。我建議首選小蜜蜂2號超越版「至尊版」。

先做個科普，猝死屬于疾病，普通的意外險、返還型意外險都是不賠的。
因為意外險保的是——外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的造成的傷害。你的意外險保不保猝死，就要看保障里有沒有像這樣單獨列出來。

比如我選的這款小蜜蜂2號超越版「至尊版」，猝死賠50萬。意外導(dǎo)致的身故，一次性賠100萬。
意外傷殘，按傷殘等級賠10-100萬。意外受傷了，可以報銷治療費，如果住院，每天還能領(lǐng)一百多的住院津貼。我推薦它還有個原因——意外醫(yī)療不限社保范圍，0免賠額，100%報銷。除了這些，還有交通意外額外賠、疫苗接種意外保障等。保障的非常全面，18-60歲，一年都只要296元。查看、投保戳??：小蜜蜂2號超越版（至尊版）。03百萬醫(yī)療險，它能報銷治病救命的錢。保費低，30歲左右的話，一年只要兩三百，就能有幾百萬保額。如果你身體健康，建議人人都要有。我推薦e享護-醫(yī)享無憂，建議主動附加上——「特定藥品費用醫(yī)療」。88種抗癌特藥0免賠額，100%賠付，每年最高報銷200萬。比如《我不是藥神》電影中的格列寧，就是抗癌特藥。e享護-醫(yī)享無憂的抗癌特藥種類很全，120萬一針的Car-T療法藥品奕凱達、倍諾達都有。

而且抗癌特藥保障和主險一樣，都保證續(xù)保20年。
今年一旦買了，就算以后停售了、健康惡化或是出險理賠過，都可以保證續(xù)保20年。加上抗癌特藥保障，價格也不貴。30歲投保，一年只要247元。查看、投保戳??：e享護-醫(yī)享無憂（個人版）
3位家人及以上投保，可以選家庭版，打95折，還共享1萬免賠額。查看、投保戳??：e享護-醫(yī)享無憂（家庭版）04重疾險，如果確診大病，符合理賠條件，保險公司直接賠一筆錢。這筆錢就是保額，怎么花可以自己支配。不僅能用來治病，還能彌補因為治療、沒法工作導(dǎo)致的收入損失。所以保額要足，建議50萬起步，有能力的話，建議做到年收入的3-5倍。我推薦達爾文6號。

如果60歲前第二次確診重疾，有機會多賠50萬。這個保障也就是必選責(zé)任里的重疾復(fù)原金：

如果60歲前第二次確診重疾，符合理賠情況，可以再賠10萬-50萬。猝死，重疾險賠嗎？下面這兩種情況賠：一是加上身故責(zé)任：相當于捆綁了一份壽險，所以賠猝死。
二是證明引發(fā)猝死的病因，在重疾的保障范圍內(nèi)：

（達爾文6號條款）
假如老王突發(fā)較重急性心梗，引發(fā)猝死。而且符合下面的理賠情況，達爾文6號也賠。查看、投保戳??：達爾文6號。這一套配置下來要多少錢呢？30歲老王買的話，一年7000塊錢左右。有100萬定期壽險+100萬意外險（猝死賠50萬）+200萬醫(yī)療險+50萬重疾險，對于有房貸的人來說，性價比還是很高的。
05當然對于身故風(fēng)險，主要還是依靠定期壽險。因為它疾病身故、意外身故、自然身故都能賠，而且保費還便宜。一千塊錢左右，就能給30歲男性買100萬保額。而帶身故的重疾險，一般會貴50%左右，性價比不高。帶猝死的意外險，有時間限制，也不是一定能賠。比如小蜜蜂2號超越版是保24小時內(nèi)的猝死，字節(jié)這個員工的情況就可能賠不了。

現(xiàn)在年輕人的工作、生活壓力都大，猝死風(fēng)險很高。
買完房子，除了努力工作賺錢還房貸。也要及時配置保障，尤其是對沖房貸風(fēng)險的定期壽險。平時也要注意身體健康，多鍛煉！