編輯 | 于斌

出品 | 潮起網(wǎng)「于見專欄」

顧名思義，汽車金融服務(wù)主要是為汽車銷售雙方提供購車貸款方面的服務(wù)與支持，買方多為個人消費者，賣方則是各級汽車代理商和經(jīng)銷商，在消費升級的引領(lǐng)之下，汽車金融的潛在需求得到了逐步釋放。

巨大的發(fā)展?jié)摿Υ偈广y行業(yè)也在該領(lǐng)域加速布局，由于商業(yè)銀行具有實力雄厚、融資成本低、客源流量豐富、品牌影響力較大等優(yōu)勢，因此其市場份額也在迅速地增長，這給汽車金融服務(wù)企業(yè)帶來了比較大的壓力。

背靠大樹好乘涼，汽車金融的體量在進一步擴大

汽車金融服務(wù)與汽車行業(yè)兩者之間是相互依靠、相互促進的關(guān)系，一方面汽車金融服務(wù)是伴隨著汽車行業(yè)的成長而逐漸發(fā)展起來的，另一方面汽車金融服務(wù)也能在一定程度上促進汽車的銷售，增加汽車的銷量，從而能進一步壯大汽車市場和汽車產(chǎn)業(yè)。

國內(nèi)共有25家汽車金融服務(wù)公司在從事這方面的業(yè)務(wù)，這些公司都是各汽車生產(chǎn)銷售企業(yè)通過各種形式建立起來的，買家在購車（包括二手車）時，可以向汽車金融公司申請購車貸款，賣家可以申請進貨的批發(fā)貸款。

對于汽車金融公司而言，資產(chǎn)規(guī)模是評估企業(yè)及行業(yè)發(fā)展情況的重要參考指標，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，25家汽車金融公司的總資產(chǎn)接近1萬億元，較2019年末增長了7.85%。

具體到企業(yè)來看，各企業(yè)之間的實力差距就比較懸殊了，實力弱的資產(chǎn)僅有幾十億，實力強的如上汽通用汽車金融、寶馬汽車金融（中國）的資產(chǎn)都在千億元以上，分別為1400多億元和1000余億元。

貸款金額則是衡量企業(yè)及行業(yè)發(fā)展情況的另一個重要參考指標，截至2020年末，25家汽車金融公司的零售貸款余額接近8000億元，較2019年末增長了8.71%。

2020年個人通過汽車金融公司貸款購買的汽車接近700萬輛，同比增長了2%左右，占當年國內(nèi)汽車總銷量的四分之一強，汽車代理商和經(jīng)銷商申請批發(fā)貸款所涉及到的汽車有400多萬輛，占當年國內(nèi)汽車產(chǎn)量的近17%。

具體到汽車金融公司來看，銷量高的汽車品牌所對應(yīng)的汽車金融公司的業(yè)績也相對較好，如2020年末東風日產(chǎn)汽車金融的貸款總額（零售貸款和批發(fā)貸款）為560多億元，豐田汽車金融（中國）的貸款總額近400億元，由此可見，汽車金融服務(wù)在促進汽車市場的發(fā)展方面發(fā)揮著重要的推動作用。

商業(yè)銀行逐漸發(fā)力，汽車金融企業(yè)迎來最大的競爭對手

面粉的多寡決定了面包的大小，眾所周知，我國的汽車（包括二手車）市場無論是從保有量還是從每年的銷量來看，在全球都是位居前列的，并且隨著人們消費觀念的改變，貸款購車已經(jīng)成為了一種消費潮流，易車研究院的報告顯示，去年上半年，消費者中有54.6%的人有貸款購車的想法。

未來的購車人群將更加年輕化，00后和Z世代一族逐漸成為購車的主力人群，相比其它群體，該群體對信貸購物的接受度更高，因此國內(nèi)的汽車金融市場不僅體量比較大，而且還具有良好的發(fā)展前景，華泰證券研報預測，到2025年國內(nèi)汽車金融的市場規(guī)模將達到2.32萬億元。

也正因為如此，除了傳統(tǒng)的汽車金融公司以外，近幾年各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、融資租賃公司等機構(gòu)也都加大了在汽車金融領(lǐng)域的布局力度，尤其是商業(yè)銀行已經(jīng)成為了汽車金融公司的主要競爭對手，目前汽車金融公司和商業(yè)銀行分別占據(jù)市場份額的約50%和約30%。

「于見專欄」認為，相比汽車金融公司，商業(yè)銀行有著三大優(yōu)勢，一是資金優(yōu)勢，總體上各商業(yè)銀行的融資成本比較低，并且擁有比汽車金融公司更多的可投入資金，在彈藥和火力方面無疑是比較充裕的。

二是流量優(yōu)勢，商業(yè)銀行不僅網(wǎng)點數(shù)量眾多，而且各網(wǎng)點之間的分布也更為均衡合理，依靠涵蓋了一省至數(shù)省甚至是全國的終端網(wǎng)點，商業(yè)銀行更容易建立起汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的規(guī)模優(yōu)勢與輻射效應(yīng)。

三是品牌優(yōu)勢，商業(yè)銀行本身就積累了一定規(guī)模的客戶群體，有著較為豐富的金融領(lǐng)域服務(wù)經(jīng)驗，并且各商業(yè)銀行也在不同程度地為汽車行業(yè)的各產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)，在用戶信任與口碑的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行也更容易在汽車交易雙方之間拓展金融業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢反過來說就是汽車金融公司的劣勢，不過與商業(yè)銀行相比，汽車金融公司也有其自身的優(yōu)勢，首先自然是專業(yè)，商業(yè)銀行雖然整體實力和經(jīng)驗占優(yōu)，但汽車金融公司已在該領(lǐng)域深耕多年，自然擁有更豐富的行業(yè)細分服務(wù)經(jīng)驗，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計和場景創(chuàng)新方面汽車金融公司能更好地滿足市場需求。

其次是靈活，在提供金融服務(wù)時，從審核到貸款發(fā)放的各個環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行的操作流程比較多，而汽車金融公司在這方面則顯得更為靈活和高效，風控能力也更強。

最后是資源，汽車金融公司都是倚靠汽車生產(chǎn)銷售企業(yè)發(fā)展起來的，它們與車企之間存在著密切的聯(lián)系，本身就有著近水樓臺的渠道優(yōu)勢。

未來的商業(yè)銀行必將成為汽車金融領(lǐng)域最大的攪局者，和房地產(chǎn)市場一樣，汽車金融領(lǐng)域同樣也是相當不錯的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，是各大銀行拓展業(yè)務(wù)空間的兵家必爭之地，如去年上半年平安銀行的汽車金融貸款新增了1300多億元，同比增長了36.8%，6月末的活躍用戶數(shù)達270多萬戶，較2020年末增長了15.0%。

疫情和芯片緊張加速了汽車金融公司與車企之間原本牢固關(guān)系的松動，而商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢又正好填補了這一空隙，尤其是銀行的金融產(chǎn)品可以提供更高的免息額度，這一點在汽車買賣雙方之間都頗具吸引力和競爭力，當然商業(yè)銀行的加入對于車企和消費者而言無疑是一件好事，良性的市場競爭既能促進汽車銷售，又能使消費者得到實惠。

順勢而為，汽車金融市場仍然頗具發(fā)展?jié)摿?/strong>