探長讀財注意到，12月30日，中國裁判文書網(wǎng)共發(fā)布80篇有關重慶小雨點小額貸款有限公司（簡稱“小雨點小貸”）的涉案信息。其中，66篇為法院終結執(zhí)行文書，14篇為一審民事判決書（其中2篇以撤回起訴處理）。

　　企查查數(shù)據(jù)顯示，小雨點小貸2018年的涉案信息為104條，2019年飆升至5950條，2020年高達6968條。截至發(fā)稿前，小雨點小貸共有12942篇裁判文書，案件總金額為1.34億元。

　　工商資料顯示，重慶小雨點小額貸款有限公司（簡稱“小雨點小貸”）成立于2015年12月，注冊資本3億美元（約合19.57億人民幣），法人代表謝立斌，唯一股東為數(shù)網(wǎng)金融有限公司（香港企業(yè)）。小雨點小貸官網(wǎng)披露，公司由李家誠為代表的李兆基家族實際控制。

　　百科資料顯示，李兆基為香港恒基兆業(yè)、中華煤氣主席、新鴻基地產(chǎn)副主席，李兆基家族是香港四大家族之一。李家誠為李兆基的次子，家因性格開朗，深受父親寵愛，被視為恒基接班人。2020年2月26日，李兆基以1890億元財富位列《2020胡潤全球富豪榜》第38位。

　　小雨點小貸宣稱其管理團隊強大。其中，CEO汪傳國，超20年國際國內(nèi)金融機構管理經(jīng)驗，10年國內(nèi)信貸市場實戰(zhàn)經(jīng)驗，前海爾金控集團副總裁、海爾云貸總經(jīng)理；CRO肖勇，人民銀行和銀監(jiān)系統(tǒng)從事監(jiān)管工作11年，商業(yè)銀行風險管理工作9年，互金機構（曾任國美金融風控總監(jiān)）任風控總監(jiān)4年。

　　截至2020年8月，平臺累計放貸近100億，服務用戶超100萬。

　　沒有流量優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢的小雨點小貸，何以在5年時間內(nèi)放貸100億？探長讀財查詢裁判文書發(fā)現(xiàn)，小雨點小貸通過與上海通善互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務有限公司（通善金融），成都給米金融服務外包有限公司（買買分）、福建學成創(chuàng)想信息科技有限公司（找我學）、遼寧友信資產(chǎn)管理有限公司（桔子分期）等機構合作開展手機、醫(yī)美、教育、電商等消費信貸業(yè)務。

　　值得注意的是，合作機構在給小雨點小貸帶來業(yè)務量的同時，也因為簡單粗暴的“兜底”合作模式，讓大量借款人深陷小雨點小貸的“套路貸”。

　　12月29日，中國裁判文書發(fā)布《成都給米金融服務外包有限公司與曹毅民間借貸糾紛一審民事判決書》顯示：

　　2019年7月3日，曹毅與小雨點小貸簽訂《消費借款合同》約定：貸款金額為44240元，貸款期限自2019年7月4日至2021年7月3日，貸款用途為五官整形，借款人委托合同貸款放款至成都給米金融服務外包有限公司（簡稱“給米金融”）賬戶，賬號后四位為6100；還款方式為每月3日分別還款1843.33元。

　　2019年7月3日，小雨點小貸向曹毅指定的收款賬戶給米金融轉賬44240元。2019年7月4日，給米金融向陳月英（為曹毅提供醫(yī)美服務機構的指定收款人）轉賬35000元。

　　本案中，給米金融主張實際借款本金為35000元（即醫(yī)美機構收款金額）。2020年2月1日，小雨點小貸與給米金融達成債權轉讓協(xié)議，約定小雨點小貸將其對曹毅等債務人享有的債權轉讓給給米金融。借款后，曹毅共計還款5529.99元。給米金融自愿將上述還款抵扣借款本金；抵扣后，曹毅尚欠借款本金29470元未還。

　　根據(jù)上述裁判文書，借款人曹毅在小雨點小貸申請借款44240元，實際借款本金35000元，剩余9240元涉嫌“砍頭息”（占比26.4%）。按借款本金35000元，分24期，每期還款1843.33元計算，該筆貸款實際年化利率為24%。借款合同還約定，如借款人為按約定還款，逾期罰息按0.1%/天（36.5%）標準計算。

　　值得注意的是，給米金服主動將逾期罰息利率由36.5%降至15.4%并非因為覺悟高，而是在催收陷入僵局的情況下，為挽回貸款損失，獲得法院支持而主動作出的調(diào)整。根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸司法保護上限為4倍LPR（即15.4%）。

　　事實上，與給米金融合作的不止小雨點小貸一家。據(jù)媒體今年7月份報道，給米錢包、買買分在實際放款過程中，公司業(yè)務員一般會收取實際借款金額的15%-20%返點費用，并將10%轉交給公司，其余5%-10%歸自己所有。返點行的存在，是對資金方的變相欺詐。

　　而支撐給米錢包、買買分開展醫(yī)美分期業(yè)務，提供放貸資金的，正是四川省第二家、西部地區(qū)地級市中首家上市銀行—瀘州銀行（01983.HK）。在合作過程中的放貸資金返點問題上，這家上市銀行承擔著審核不嚴的責任。

　　工商資料顯示，成都給米金融服務外包有限公司成立于2017年8月25日，注冊資本2000萬元，法人代表藍洪宇，股東為四川福摩數(shù)字科技有限公司。天眼查數(shù)據(jù)顯示，給米金融疑似實控認為藍洪宇。

　　11月28日，網(wǎng)友在黑貓投訴發(fā)帖反饋，其2019年12月5日在么么錢包借款8000元，分12期還款，每期還826.65元，開始在么么錢包公眾號進行還款，后面被告知需在“小雨點金融微服務”公眾號進行還款。目前本人已還了10期，第11期忘了還，么么錢包居然每日收取4.13元滯納金。

　　根據(jù)網(wǎng)友貼出的截圖，其在小雨點小貸借款8000元，分12期，每期還款826.65元，合計還款9919.8元，總逾期23天，罰息95.06元。探長讀財以IRR公式計算，該筆貸款實際年化利率為41.7%，逾期罰息利率為0.5%/天。

　　公開資料顯示，么么錢包隸屬于上海米么信息科技有限公司。工商資料顯示，米么科技成立于2014年6月12日，注冊資本7746.65萬元，法人代表宋夢郊，股東為宿遷瑞宏企業(yè)管理中心（有限合伙）、寧波磐曦股權投資中心（有限合伙）等17個股東。天眼查數(shù)據(jù)顯示，米么科技疑似實控人為宋夢郊 ，總股權比例為28.38%。

　　宋夢郊，米么科技創(chuàng)始人兼CEO，曾任職于招商銀行信用卡中心風險管理部、商務發(fā)展部，歷信用卡征信系統(tǒng)的設計開發(fā)，風險評分模型的建設，Basel II新資本協(xié)議項目的實施，招商銀行信用卡電子支付及移動互聯(lián)業(yè)務的管理。在創(chuàng)立么么貸之前，曾創(chuàng)立上海云新投資管理有限公司。

　　成立以來，米么科技先后完成4輪融資，累計融資金額高達3.1億元。

　　2015年7月，獲得小米科技投資的1000萬元A輪融資；2016年5月，獲得由曦域資本領投，順為資本跟投的1億元B輪融資；2017年3月，獲得由海爾資本、曦域資本、熊貓資本領投，順為資本、光控眾盈資本和TalkingData旗下基金跟投的1億元C輪融資；2018年5月，獲得信益資本導師基金、晉江恒隆等，熊貓資本、曦域資本持續(xù)追投的1億元C+輪融資。