現(xiàn)代信用形式

1.商業(yè)信用

（1）含義：典型的商業(yè)信用是工商企業(yè)以賒銷方式對購買商品的工商企業(yè)所提供的信用

（2）商業(yè)信用工具：票據(jù)

商業(yè)票據(jù)（commercial paper,commercial bill）是一種最古老的金融工具。在商業(yè)信用中，賒銷商品的企業(yè)為了保證自己的權益，需要掌握一種能夠受到法律保護的債務文書，在這種文書上說明債務人有按照規(guī)定金額、期限等約定條件償還債務的義務，這類文書稱為票據(jù)。一般來說，票據(jù)有本票（promissory note）和匯票（bill of exchange,draft）兩種。商業(yè)本票（commercial paper）是由債務人（如前面舉例中的商店）向債權（如前面舉例中的工廠）發(fā)出的支付承諾書，承諾在約定期限字符一定款項給債權人；商業(yè)匯票（commercial bill）是由債權人（如前面舉例中的工廠）向債務人（如前面舉例中的商店）發(fā)出的支付命令書，命令他在約定的期限字符一定款項給第三人或持票人。匯票必須經(jīng)過債務人承認才有效；債務人承認付款的手續(xù)叫承兌（acceptance）。無論本票還是匯票，期限均不超過1年。在市場經(jīng)濟發(fā)達的國度中，大多頒布有票據(jù)法，以保護商業(yè)信用中有關當事人的權益。

（3）局限性

①這種信用形式存在于工商企業(yè)之間，所以它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度；其最大作用是產(chǎn)業(yè)資本的充分利用。

②其具有嚴格的方向性。比如說，紡織印染廠可向服裝廠提供商業(yè)信用，而服裝廠則不能向紡織印染廠提供商業(yè)信用，因為紡織印染廠的生產(chǎn)不是以服裝為材料。一般來說，是上游產(chǎn)品企業(yè)向下游企業(yè)提供信用，是工業(yè)向商業(yè)提供信用，因而有些企業(yè)很難從這種形式取得必要的信用支持。商業(yè)信用的局限性決定了票據(jù)流通的局限性，它只能在彼此有經(jīng)常往來而且相互了解的工商企業(yè)之間流通。此外，每張票據(jù)的金額都是不同的，支付期限也不同，用以支付不太方便。

2.銀行信用

銀行信用在商業(yè)信用的基礎上發(fā)展起來，彌補了商業(yè)信用的缺陷，銀行信用典型的信用工具是銀行發(fā)行的銀行券。銀行信用與商業(yè)信用是與企業(yè)經(jīng)營活動直接聯(lián)系的兩種信用形式。

銀行信用的特點：

（1）以金融機構作為媒介，這里所說的金融機構主要指銀行，同時也包括經(jīng)營銀行類似業(yè)務的其他非銀行金融機構

（2）借貸的對象，直接就是處于貨幣形態(tài)的資本。

3.國家信用

定義：國家信用，我們通常是指政府（或者更廣泛的說統(tǒng)治當局）的信用，是一種古老的信用形式，它或許伴隨著國家機器的形成而產(chǎn)生。資本主義關系發(fā)展起來后，國家信用的最早典型事例是英格蘭銀行的成立。

1694年英格蘭銀行成立，開始成立時為私人銀行，但是向政府提供貸款支持，1844年明確為英國的中央銀行。

國家信用是雙向的，包括國家向臣民借債，比如發(fā)行國庫券；國家往往也是放債人，比如王安石變法中，政府向農民貸錢貸實物。在現(xiàn)代社會中，國家從國內籌款是內債，從國外籌款是外債。

4.消費信用

（1）定義：消費信用（consumercredit）是指對消費者個人提供的、用以滿足其消費方面所需貨幣的信用?，F(xiàn)代消費信用則與商品特別是住房和耐用消費品緊密聯(lián)系。

（2）現(xiàn)代消費信用方式：

①商人直接以賒銷的方式，特別是分期付款的方式給顧客提供信用（企業(yè)信用）；

②銀行和其他金融機構直接貸款給個人或者對個人*****（銀行信用）。

（3）消費信用的作用：消費信用在一定條件下可以促進消費商品的生產(chǎn)與銷售，從而促進經(jīng)濟的增長，但若需求過高，生產(chǎn)擴張能力有限，消費信用就會加劇市場供求緊張狀態(tài)，促進物價上升，促成虛假的繁榮等。目前，我國消費信用開展的主要領域是購買住房和汽車。